[摘要] 几天前，一位曾在兴业银行工作的朋友在微信圈里发了条消息，提及兴业银行暂停房贷的事。这个消息很快传播开来，成为近期的热点。同时，还有多家银行也卷入停贷传闻之中。
几天前，一位曾在兴业银行工作的朋友在微信圈里发了条消息，提及兴业银行暂停房贷的事。这个消息很快传播开来，成为近期的热点。同时，还有多家银行也卷入停贷传闻之中。
目前，除了兴业银行公开承认此前“暂缓办理部分房地产新增授信业务”，并停办房地产夹层融资业务。其他银行都已澄清。
不过，据我与多家银行的朋友交流，眼下，不少银行已经对该项业务表现的不那么积极。
对此，外界把主要原因归结于目前房产行业的形势，说是由于房价下降，房贷风险上升。“房贷的风险因素是一个原因，更关键的因素是房贷的利率太低，实在没啥利润。”多位银行业的朋友如是说。
数据显示，2月26日，银行间一年期限的贷款基础利率报价5.76%。同时，被指主要投向银行的协议存款的余额宝类产品的年化多在5%以上。
相对应的是，五年以上的贷款基准利率目前为6.55%。一位国有银行人士直言不讳地说，“风险大一点的话，若利润比较高，肯定会考虑。若不赚钱，我们怎么会去做呢？现在银行一般按基准贷款利率发放房贷，即6.55%，或略高一点点。考虑到银行存款准备金等成本，银行一些存款的成本已经达到7%以上。”
在这样的情况下，除非其他类型的贷款实在放不出，否则，肯定不会考虑最不赚钱的房贷。
交流中，这些银行业朋友都和我提到了余额宝。在他们看来，相对国内存款的总规模，余额宝现在的规模并不大。但它的出现，提高了老百姓对存款的期望值。其结果是，即使不买余额宝，很多人也会研究和购买各类理财产品。
如此一来，银行低成本获得存款的难度越来越大。私下交流时，一位银行业人士的原话是：“活期存款与协议存款或理财产品的相差太大，即便是我们银行的服务再到位，也没用。”
可以看出，互联网金融的出现和发展，使打破银行垄断及存款利率市场化在以一种自下而上的温和方式在推进。
目前，让银行尴尬的是，因为利润低，房贷他们不太想做。但利润高而且风险小的贷款业务，也很难找。当银行以更高的成本拿到存款时，他们并不能把该成本转嫁到前来贷款的个人或企业身上。
原因是，一方面贷款利率已经相对市场化，企业可以每家银行谈过来，找相对低的一家。另一方面，国内贷款利率水平已经很高。大部分企业的利润水平无法支撑更高的融资成本。
其结果是，银行的利润被挤压。这是存款利率市场化过程中的必然趋势。这样的趋势下，银行要活命，只有一条路，就是提高效率，降低成本。
值得一提的是，不久前，央视的评论员钮文新写了篇文章《取缔余额宝》，说余额宝推高的企业贷款成本。而实际上，企业贷款利率，并不是银行一方说了算。
总之，是当前的高利率环境，给余额宝的投资者带来了套利空间。
楼盘降价潮蔓延房贷明稳实紧：狼终究会来
针对市场传闻多家银行停办房地产贷款，新华社记者26日得到涉及传闻的多家银行正式回复，均表示房地产信贷政策没有变化。记者同时了解到，银行针对房地产贷款更加审慎，防控风险继续成为监管部门和银行的关注重点。
多家银行表示房地产贷款“未停贷”
兴业银行近日发布公告称：3月底前出台新的房地产授信业务管理政策。在此之前，暂缓办理部分房地产新增授信业务，停办房地产夹层融资业务。
兴业银行停止办理房地产融资业务的传闻，一度诱发了市场对银行业暂停房地产贷款的恐慌。
中金公司认为，目前只是个别银行(兴业银行)的个别部门(企业金融条线)对房地产融资个别产品(房地产夹层融资和房地产供应链融资)的收缩，银行并没有全面收紧对房地产的信贷政策。
多家银行总行也向记者确认“未停贷”。交行主管新闻发布的负责人表示，近期从未下发暂停所有房地产贷款项目的通知文件。工、农、中、建行四大商业银行也均回应称：房地产信贷政策没有变化。其中，农行表示，未停止发放房地产贷款，并已关注到目前房地产市场存在的风险，将根据市场变动情况采取有保有压的房地产信贷政策。
招商、民生、中信、光大银行同样表示：近期未调整房地产信贷政策，房贷业务一直正常开展，没有下发过额度收紧和暂停办理的通知，也没有停办房地产融资业务。
“房地产信贷相对来说是比较好的行业信贷，有房子，跑不掉，是可靠的抵押物。因此，不会停止房地产贷款。”一位大型商业银行相关负责人说，除了抵押较好外，相关利率也由银行掌握主动权，授信相对较好，尤其一二线城市风险可控。
银行房地产贷款趋于审慎
中金公司认为，风险偏好的主动下降，是兴业银行收缩房地产夹层融资和供应链融资的主要原因。调研表明，银行对房地产行业的信贷政策较2013年有所收紧，尤其是对三四线城市住宅和一二线城市商业地产。
交行首席经济学家连平表示，目前各家银行的开发贷款占比不同，有占比较高的可能在新时期内考虑降低占比，因此收紧了开发贷。“但也有银行占比本就不多，像交通银行开发贷近年来一直低于7%，因此今年开发贷总量很可能和往年持平。”
事实上，一些银行在监管政策相应加强和注重风险防控的背景下，近年来更加审慎地对待房地产领域的信贷投放，逐步收缩这一领域的信贷投放。一些银行对房地产行业继续实行总量控制和名单制管理，持续提升抵质押率。
“总行对于房地产信贷从未下过相关文件，但是对部分分行存在个别窗口指导，这是正常的经营行为。”一位商业银行相关负责人表示，一月份信贷投放集中度高，有的达到30%。总行为防范风险而对一些地区分行予以了提示。
严控房地产贷款风险关注重点区域重点企业
业内人士认为，目前房地产开发贷款和按揭贷款风险可控。但是，防控房地产贷款风险，继续成为监管部门和银行的关注重点。
银监会年初明确2014年银行业监管工作重点时强调，切实防范和化解金融风险隐患。严控房地产贷款风险，高度关注重点企业，继续强化“名单制”管理，防范个别企业资金链断裂可能产生的风险传染。
金融问题专家赵庆明表示，兴业银行停办房地产夹层融资，并不能视为房地产即将崩盘的信号，也不能说银行房地产风险要爆发。
“目前房价不具备大涨大跌的基础，特别是一二线城市狂跌的可能性小。”赵庆明说，近年来，银行业对房地产开发贷的政策一向较为审慎，不少银行一直在减少存量，因此对房地产风险判断较为中性。
“银行整体开发贷占比不高，即便出现问题也不大可能形成系统性风险。”连平认为，今年房价走势分化明显，部分城市和地区的风险加快暴露，银行房地产信贷风险或表现为局部风险。银行对房地产贷款应关注重点区域、关注重点企业，防范和化解相关风险隐患。
楼盘降价潮蔓延房贷明稳实紧：狼终究会来
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