[摘要] 加息周期下，利率五度上扬，五年期及以上基准利率更是定格在７.０５%的历史高位，破七之说，成为购房者谈论房贷话题时最真实的无奈。与此同时，不少购房者发现，房贷申请的难度正在悄然递增，过往一个月即可以办理成功的房贷，现在往往要两月之久。
加息周期下，利率五度上扬，五年期及以上基准利率更是定格在７.０５%的历史高位，破七之说，成为购房者谈论房贷话题时最真实的无奈。与此同时，不少购房者发现，房贷申请的难度正在悄然递增，过往一个月即可以办理成功的房贷，现在往往要两月之久。沉重，清晰的弥漫在房贷市场上空。如何才能在信贷紧缩局势下顺利攻克房贷，或尽可能减轻因房贷未遂带来的违约困扰？成为购房者必须面对的问题。
·紧缩当前 购房者直呼房贷难
心急吃不了热豆腐，但如今，要确保充裕的房贷餐盘，对不少购房者而言却是奢望。 原本在６月申请房贷的顾先生（根据真实案例整理），在向某银行提交首套房贷申请后，进入了漫长的办理周期，情绪开朗的他称之为"论持久战"，而他或许没有想到，自己的融资之旅会如此坎坷。
先是审核周期中遭遇加息，随后该银行又将首套房贷利率调整至基准利率上浮１０%，月供净增数百元，在和妻子商议之后，顾先生决定咬牙克服还贷高压，迎难而上。而一则来自银行的通知则浇了他当头一盆，由于该行信贷额度吃紧，原本并无意外的房贷突遇难产，借款人面临着购房签约后的违约尴尬。
给卖家书面承诺的尾款付款期日渐临近，如若未得贷款，顾先生或将面临不菲的违约赔付。 诸如此类的现象在当下并不少见，购房者或苦于房贷办理周期遥遥无期，或苦于到手的贷款距离申请额度相去甚远，或苦于被银行拒之门外。更有甚者，原本已经基本敲定放款的房贷，也因为银行突发的信贷额度亏空功亏一篑，正如顾先生。要想顺利获得房贷，似乎并非如履平川般容易。
·房贷门槛升级 缘何房贷如此难办？
专业在线贷款服务平台易贷中国认为，自去年楼市调控起，房贷作为重要的控制手段已经出现明显严格化，渐次出现了首套房７折利率演变为８.５折、二套房利率升至基准利率１.１倍的政策性举措，而随着今年国八条的正式实施，限购令、限贷令让不少购房客暂时失去了进入楼市的资格。
就目前而言，不少房贷客户较为关心的是房贷办理周期的问题，曾经快捷的办理，如今冗长不堪。易贷中国指出，原本银行房贷审批时间约为３-５天，放款周期约为２０天，总周期能够控制在一个月以内；而如今不少银行的审批时间及放款周期都，申获房贷，往往需要近两月方能实现。
购房者或许不知，这其实是因为银行房贷审核门槛升级所致。众所周知，过往几年中，房贷申请并未如此艰难，购房者有稳定的工作和收入，一纸贷款申请往往轻而易举便可成为现实，甚至开发商轻易代办贷款的现象屡见不鲜。现如今，银行不仅要衡量借款家庭的还款能力（具备稳定的工作和收入），还要看信用记录是否优良，同时贷款压力的得当控制也是重要因素（月供需在月收入５０%之内）。
门槛升级，如若加之该银行网点信贷额度紧缺，普通资质借款人的贷款风险问题无疑更为显现，在高房价之下，动辄数十万、上百万的欠款，岂是轻易说还就还？在此情势下，更多的银行更倾向于向财产能力出众的优质借款人发放房贷，以此确保信贷风险的有效控制，差异化对待开始显山露水。
·信贷额度紧缺
与此同时，银行业金融机构"信贷饥渴"也成为不争事实，继去年信贷总量控制在８万亿元之内后，２０１１年信贷总量被预定为７.５万亿元的标准，在信贷重心向经营性贷款倾斜的同时，不少银行的住宅贷款略显囊中羞涩，贷款办理周期拉长、贷款未通过审核，成为部分银行网点中较为常见的现象。
曾经是信贷业务香饽饽的房贷业务，年内开始出现明显的缩水迹象。仅以经济中心上海为例，上半年该市个人住房贷款新增１６４.８亿元，同比少增３４２.２亿元，回落明显。而由于诸多地区房价并未出现实质性下行，调控力度恐在近期持续升级，限购令或再度出台，而金融手段在其间的作用，不言自明。
有限的信贷额度面前，不少银行开始寻找出路，以期在方面实现稳定的正增长。我们注意到，目前大中城市首套房贷利率基本都执行基准利率，个别银行甚至高出该标准；二套房贷方面，虽然政策规定利率为基准利率上浮１０个百分点，但个别银行的执行明显高出此标准，甚至传出停贷声音。
·武装大脑 房贷攻坚理性展开
越是信贷紧缩，购房者越应当武装大脑，形成更为周全的房贷计划。易贷中国指出，应当在风险可控的情况下合理置业，货比三家确保贷款成功率，并选择最适宜自己的贷款产品，确保贷款处于低压状态。
·置业谨慎为先
就刚性购房需求而言，建议购房者应"从小"入手，留够置业升级空间，待经济条件好转再实现过渡。
就目前房价走势而言，不少地区已经高企至令购房者汗颜，虽然调控政策对于房价抑制的意图非常明确，但时至今日，多数地区房价仍未出现结构性下降。以北京为例，如今要在东五环外杨闸、管庄等区域购买一套５年期以上的二手房，成交均价在１.４万元/平米以下的物业已经罕见踪迹。
易贷中国认为，购房者尽可能选择家庭适用的小户型，如具备一次性付款能力；如若需要贷款，应当确保自己具备足够的首付能力（首套房３成、二套房６成），同时要衡量自己的贷款压力能否得当控制，要确保月还款额度控制在家庭月收入的５０%以内，避免自己今后承担沉重的经济压力。
·贷款货比三家
过往房贷中，货比三家比的是利息的高低，如今办理房贷难度增大，更要比较贷款的成功率。 购房者应当尽可能选择有把握的贷款银行，并提前通过详实咨询了解该行房贷信息，确保自己的房贷资质不出差错。一般来讲，借款人需要在现单位具备稳定的工作属性，并且每月收入较为均衡稳定（工资需每月入卡），具备良好的个人信用记录（可携带身份证前往中国人民银行打印获悉），并且所购房屋需具备独立产权、具备抵押资质（如二手房，需面积在５０平米以上，房龄低于２０年）。
易贷中国需要指出，每家银行、甚至每家网点，都可能存在房贷执行的差异性，因此充分了解各行信息，对于自己的房贷申请将起到至关重要的帮助，不至于因为一家贷款偃旗息鼓造成房贷就此搁浅。
１.合同注明风险 由于贷款办理时限、办理成功率均存在风险，在合同中有效注明就显得尤为关键。 购房者在签订《房地产买卖合同》时，应当就贷款风险，以补充协议的形式予以说明： 首先，免责声明需提出。就未能获得贷款的免责问题，需要明确提出，如若未能通过房贷审批无法获得贷款，应当提出减免自己的违约责任，不要因为贷款未遂而背负沉重的赔付负担； 其次，就全额房款付款周期予以说明。以往，购房者申请贷款后会在两个月内将全款支付于卖方，如今贷款周期冗长，可适度将付款期限增长。这样做有什么好处？一方面是和当前的贷款发放周期相对应，一方面可为购房者留足时间，在一笔贷款申请失败后继续向其他银行提出申请。
２.别忽视公积金 如若购房者连续缴存住房公积金，那么它在关键时候就将派上用场，千万不要为它的"有限申请额度"感到不屑，在当前商业贷款利率走高的背景下，公积金贷款不仅能够为借款人极大的节省利息开支，同时，公积金贷款对于符合申请条件的上班族而言，避免了"无法获贷"这种尴尬状况的发生。
易贷中国以北京为例，只要借款人连续缴存公积金满一年，并且每月缴存额度不低于５００元，即可申请北京公积金贷款，个人申请额度３０万元（有补充公积金为４０万元），家庭申请额度６０万元（有补充公积金为８０万元），如公积金贷款低于需贷款额度，可直接申请组合贷款（公积金贷款+商业贷款）。以８０万３０年期贷款为例，若选用等额本息法，公积金贷款月供为４２４５元，而商贷为５３４９元，差异明显。
·选对还款方式
购房者应当根据自身收入、财产支配情况，合理选择适宜自己的贷款还款方式。 在目前主要的两种还款方式中，等额本息法每月还款额固定，适合于收入平稳的借款人群，优点是还款额度便于记忆，不易造成人为；等额本金法本金不变，利息逐月递减。另外，个别银行推出的双周供，其实是通过缩短还款周期来减轻利息负担的还款方法，贷款额越大，节省利息越多。
易贷中国需要指出的是，同样一笔贷款，等额本金法的利息总支出低于等额本息法，但这并不意味着选择等额本金法一定最实惠，因为利息在前期偿还较多，后期以本金为主，考虑到货币价值的长期走势，两者并不可根据省息数额衡量高低，借款人对此应形成一定认知，便于房贷时形成理性认知。
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