[摘要] 随着今年房贷政策收紧，老百姓买首套房，要支付的成本是越来越多了。不过，银行理财专家们表示，只要在还款方式、贷款方法等方面做一些改变，节省利息支出还是可以做到的。 继中国银行、光大银行等银行提高首套房贷利率至8.5折后，深圳地区又有两家大型银行——工行和建行加入了收紧首套房贷优惠政策的行列。
近日，证券时报记者以客户身份咨询建行深圳某支行个贷经理了解到，该支行上周五已收到“4月1日起调整房贷政策”的文件，按照文件规定，该行首套房贷首付达4成以上利率方可打7折，若首付2成则利率打8折。
工行深圳一支行客户经理也表示，该行上周五收到通知，要求从4月1日起，首套房贷款首付2成则利率8.5折，首付3成则利率7.5折。这意味着工行在深圳正式取消了首套房贷利率7折优惠。该客户经理称，由于上周五已收到文件，该支行已从上周五起执行新的房贷政策。
对于建行客户则尚有机会享受老房贷政策。据建行上述客户经理称，4月1日以前提交的首套房贷款申请仍可按老房贷政策执行，即首付2成利率7折。
首套房贷优惠政策调整始于1月份，深圳地区先后收紧首套房贷优惠利率的银行有招商银行、中行、光大银行、兴业银行、深发展等。工行、建行的跟进，意味着深圳地区房贷市场份额较大的银行均已收紧首套房贷优惠政策。
首套房优惠政策收紧或将是大势所趋。昨日农行、交行的客户经理均表示，首套房贷政策随时可能会变。“我只能确保3月底还可以拿到7折利率。”农行一客户经理表示。交行已象征性地取消了首套房贷利率7折优惠，最优惠利率为下浮29%。
调查显示，各家银行对首套房首付要求已普遍提高，如交行要求贷款金额100万以下客户，首付需3成以上才能享受利率下浮29%的优惠。
除了明确提高首付比例外，隐性提高首付比例的做法更普遍。据深圳某地产中介按揭部经理透露，目前各家银行普遍严把评估环节，按评估价计算贷款成数和放款，而银行请评估公司评估出来的价格普遍低于实际成交价格。“这样相当于变相提高了首付比例，名义上的首付比例和实际首付比例相差达1成半左右。”
捆绑销售为房贷政策变通预留空间
此轮收紧房贷优惠政策潮中，一些银行硬性要求首套房贷利率必须8.5折以上，也有一些银行留有调整的余地，如规定客户若购买银行一定数量的产品，则可适当降低首套房贷利率。
建行一位客户经理告诉记者，按照该行的规定，首付2成利率执行8折；但若客户购买建行5个产品，则利率可降至7.5折。这5个产品的品种并没有硬性规定，可以选择开办该行借记卡、电话银行、短信通知、开通网上银行等业务，也可以购买该行的理财产品。
据记者了解，近期不少银行开始采用此类捆绑销售的方式，给收紧的房贷政策预留变通空间。（证券时报）
改变方式房贷能省不少
改变还款方式：等额本金更合算
据记者了解，在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用，每月还款额相同，心里有底。但在加息预期之下，采用等额本金还款，可省不少利息。“等额本金”是先还利息后还本金，前期还款压力大，以后逐期递减；“等额本息”则每期(月)还款额一样，先还本金后还利息，利息总额高。
替您算账：
贷款30万元20年期，采用等额本息还款法，每月要还款1988.16元，还款总额477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512.5元，还款总额452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息两万多元。
调整贷款方式：首套房贷用公积金
在房贷按揭7折利率优惠时，首套房贷申请商业贷款更合算，二套房再考虑用公积金贷款。但如今，首套房我们是否可以先用公积金贷款呢？
替您算账：
本处我们采用等额本金还款计算。按申请公积金贷款总额45万元来计算，按揭20年，首月付款是3326.25元，还款总额是624875.63元，应支付利息款是174875.63元。如果按商业贷款45万元来算，按揭20年，在利率8.5折的情况下，首月付款是3768.75元，还款总额是678196.88元，应支付利息款是228196.88元。
二者比较可知，从首月还款金额来看，用公积金贷款比用商业贷款，省了442.5元，而从还款总额来看差额是53321.25元。
修改还款时间：不投资可以提前还贷
房奴，背着房贷的日子，就像蜗牛，背着厚厚的壳往前爬。如果你手头还有余钱，就考虑提前还贷吧。
除了将剩下房贷一次性还清外，提前还贷大致有三种方式：缩短还款期限、增加月供、双管齐下。
而三种方式中，又以第三种方式最省钱。房奴可根据自身资金情况，选择适合自己的提前还贷方式。
不过，是否提前还款，还得取决于你是否是理财高手。如果你的资金有更好的投资渠道，可以获得更高的投资回报，高于现在的贷款利率，就没什么必要提前还款。
固定房贷利率：锁定房贷成本
目前，国内贷款人与银行签订的房贷合同都是浮动利率的，于是，央行只要一加息，贷款人的月供就会相应增加。
所谓固定利率房贷，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按合同规定的固定利率支付利息，锁定房贷成本。不过，利率降低或提前还贷，都会使购房者利益受损。
结构性固定利率房贷，就更灵活点，它在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定10年的贷款，可以在贷款的前五年和后五年执行不同的利率。这样能有效避免上述降息带来的利率损失问题，但要求申请人对货币政策有一个提前和准确的判断。
考虑直客式贷款：自选银行贷款
同一段时间内，各家银行房贷利率优惠也有不同。多问几家，总能问到房贷利率比较优惠的银行。如果你找到了这样的银行，且条件允许，不妨办理直客式贷款。
直客式贷款模式，即银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。
这种贷款方式，摆脱了开发商指定银行贷款的限制，购房者可以自主选择按揭银行。此外，还能免除部分费用，而且放款速度快，贷款时间缩短。
但直客式贷款申请门槛比较高，手续比较繁琐，也受时间和额度的限制。
选择理财产品：以存抵贷
投资者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。
比如，在某银行办理个人住房贷款，贷款余额大于10万元，贷款状态正常，还款记录优良，贷款剩余还款期大于12个月，就可根据协议开立以上业务。在账户内存款达到5万元以上，就可按固定比例抵扣贷款本金。
但也有专家指出，这类产品虽然在满足客户置业需求的情况下，既保证了资金的流动性，又能在账户剩余资金中保持利息收入，但对于降低房贷利率的贡献不大。（辽沈晚报）
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